Що ваш банк не хоче, щоб ви знали

Getty Images

П’ять важливих фінансових секретів, які ваш банк не хоче, щоб ви знали

Ян Ленг, 12 травня 2017 р. Share Tweet Перевернути 0 Акції

Як і багато людей після коледжу, я кілька років перебирався з роботи на роботу, намагаючись відчути себе. Одне місце, на яке я потрапив на деякий час, був великий регіональний банк, такий тип місця, де ви ходите відкрити чековий рахунок, взяти позику або подати заявку на отримання кредитної картки . Працювати там було приємно, бо я мав ті самі помилкові уявлення щодо свого сусіднього банку, що, напевно, багато хто з вас. Маючи цей досвід, я розкрию вам кілька секретів, які, на мою думку, повинні знати всі, перш ніж відкривати рахунок.

Особисті банкіри - продавці



Можливо, це не здається тим, що ви не хочете обміняти свої гроші на матеріальний товар чи послугу, але банкір, що сидить за столом, має набагато більше спільного з хлопцем, який продає телевізори в BestBuy, ніж хтось із Уолл-стріт. Особисті банкіри мають квоти продажів, як і будь-який інший продавець, і більшість зарплат значною мірою покладаються на комісію. Щойно відкритий чековий рахунок? Це просто додало десь від 10 до 25 доларів до їхньої зарплати. Отримали схвалення для кредитної лінії власного капіталу? $ 25 - $ 50. І якщо вони приносять великий (50 тис. Доларів США) депозитний рахунок (святий Грааль банківських комісій), вони щойно поклали щось у кишені в районі 100 доларів.



Подібно до інших роздрібних продавців, банкіри та навіть касири оцінюються за встановленими показниками ефективності продажів. Банкіри повинні отримувати певну кількість нових рахунків та позик щомісяця, а касири, як очікується, перенаправляють певний обсяг бізнесу з касової лінії на стіл. Якщо ви заходите у свою філію, а улюблений представник вашого облікового запису недоступний, швидше за все, вони перебувають в іншій кімнаті і телефонують холодним клієнтам. Отже, якщо хлопець, який замовляє вам нову скриньку чеків, здається надмірно намір змусити вас подати заявку на позику, це може бути тому, що він потреби вам, щоб зберегти його роботу.

Порада: Якщо це можливо, уникайте відділення в кінці місяця та, особливо, в кінці кварталу. Співробітники бюро особливо хочуть досягти агресивних цілей продажів.

Вони, мабуть, не знають набагато більше про фінанси, ніж ви



Я маю диплом економіста (що дуже багато ні те саме, що фінанси), і я встигав за діловими та фінансовими новинами настільки, наскільки можна було очікувати, як незацікавлене 20-те. Але більшість моїх колег наступну кабінку закінчили? Вони часто не мали будь-якого ступеня, і, натомість, піднімалися від касира відразу після закінчення школи. Та сама історія з багатьма керівниками філій. Але навіть з урахуванням мого досвіду, якщо власник бізнесу повинен був прийти до мене і поговорити про отримання структурованого фінансування для нового підприємства, я майже нічим не допомагав. Я добре знав про такі речі, і жодного разу не був навчений для цього.

Ваш середній роздрібний банкір проходить від двох до шести тижнів навчання, і 95% від цього - навчання з продажу. Більшість великих банків мають дуже суворі операційні моделі, яких повинні дотримуватися банкіри, і потрібно принаймні стільки часу, щоб навчитися працювати в рамках моделі для досягнення цілей продажів. Все частіше банкіри навчаються та отримують ліцензії на продаж інвестиційних інструментів (ануїтетів, пайових фондів), але це так, щоб вони могли заробляти в банку більше грошей, а не давати вам гарячі підказки.

Порада: Якщо вам потрібна фінансова порада, яка перевищує основи, найкраще шукати більш спеціалізованого фахівця. Адвокати та бухгалтери часто мають необхідний досвід, і якщо вони цього не роблять, вони зазвичай знають когось, хто це робить.

Ви (ймовірно) не отримуєте цю позику



Кредитні ринки були щільними ще в середині пізнього періоду для всіх, від великих корпорацій до середнього Джо. Можливо, ми більше не знаходимося в рецесії, але досвід та правила продовжують робити кредитування хиткою перспективою. Якщо у вас немає кредитного рейтингу, який перевищує 600, можливо, ви не отримуєте грошей, крапка. А якщо менше 750, затверджена сума буде набагато менше, ніж ви думали.

Майте на увазі, я кажу про позику на власний капітал або кредитну лінію. Часи застави під заставу вже давно минули. Жоден банк не збирається позичати вам що-небудь із амортизуючим активом (наприклад, автомобілем) в заставу. Так само забудьте про отримання позики на підпис (особистої позики, що надається трохи більше, ніж добросовісно) на будь-яку суму. Банкам байдуже, скільки у вас є на рахунку для його резервного копіювання, оскільки це ліквідний актив, який може зникнути (разом з вами) завтра. А якщо ви хочете отримати житловий кредит? Не зліть на банкіра за партою, якщо ви цього не отримаєте. Вони абсолютно не контролюють процес. Після того, як вони приймуть вашу заявку, вона надсилається андеррайтерам, які визначають вашу долю на основі власних нерозкритих критеріїв. Кілька років тому був момент, коли банкір міг зателефонувати до андеррайтера і аргументувати справу свого клієнта, але в цих умовах ці дні позаду.

Порада: Якщо вам потрібна позика, дотримуйтесь невеликих місцевих банків або кредитних спілок. Шанси на те, що люди, з якими ви маєте справу, мають набагато більше контролю над процесом і можуть брати до уваги більше, ніж те, як ви виглядаєте на папері.

Вони дійсно потребують використання цієї дебетової картки

Пам'ятаєте, коли я сказав, що банкіри - це продавці? Ну, справа не в доларах та копійках. Більшість банків також вимірюють свій торговий персонал за тим, що вони називають м'яким продажем - такі речі, як дебетові картки, кредитні картки, прямий депозит та оплата рахунків через Інтернет.

Можливо, ти думаєш: Ці речі в моєму банку безкоштовні. Як вони є показниками продажів? Ну, у них є ще щось спільне. Це все, що в банківській справі називають липкими продуктами.



Клейкий продукт - це все, що ускладнює вихід з банку, коли ви починаєте ним користуватися. Візьмемо, наприклад, Інтернет-банкінг. Скажімо, у вас є дві кредитні картки, студентська позика та оплата автомобіля, які щомісяця сплачуються електронною поштою з вашого рахунку. Якщо ви набриднете і вирішите змінити банк, це буде величезним болем перекласти все. Вам доведеться викопати інформацію про рахунок для кожного одержувача платежу, про який ви, мабуть, не думали з моменту його налаштування. Якщо ви вирішили залишити свій старий рахунок відкритим під час переходу на новий, ви встановлюєте собі плату за овердрафт (про це пізніше). Те саме стосується прямого вкладу. Якщо ви налаштували його так, щоб ваші гроші щомісяця автоматично надходили в одне і те ж місце, насправді незручно намагатися це змінити (коли-небудь помічайте, як працюють деякі контрольні рахунки лише безкоштовно, якщо ви встановили прямий депозит?). З дебетовою карткою, коли ви робите це основним способом оплати речей, без неї страшно важко обійтися.

Порада: У будь-якому разі скористайтеся безкоштовними зручностями, які пропонує ваш банк. Просто знайте про потенційні підводні камені. В наш час більшість компаній, яким ви заборгували, дозволяють встановлювати прямий дебет через них, а не через ваш банк. Це, безумовно, шлях.

Додаткові збори є необхідністю

Про комісії за овердрафтом та про те, як банки управляють своїми рахунками таким чином, щоб їх заохочувало, і, здебільшого, вони це роблять. Було прийнято законодавство, яке забороняє банкам перевиробляти кошти (і, таким чином, дозволяючи їм стягувати з вас непомірний збір) без вашого явного дозволу. Але якщо у вас немає великого ощадного рахунку для резервного копіювання, більшість людей не можуть дозволити собі відмовитись від захисту від овердрафту, ризикуючи відмовити їм у невідповідних моментах. Але подобається це чи ні, але ці збори повинні бути - все інше, що ви звикли отримувати безкоштовно, залежить від них.

Для тих, хто не знайомий, швидкий підручник: банки влаштовують його так, щоб кредити (депозити) оприлюднювались до списання (зняття коштів) щодня. Це добре, бо це означає, що ви можете витратити себе на мінус, якщо зробите депозит в той же день. Однак вони трохи більш сором’язливі - це порядок, коли ці дебети віднімаються з вашого рахунку. Це не обов’язково хронологічно. Основні банки, оскільки вони можуть, як правило, очищають дебети в порядку розміру, починаючи з найбільшого виведення коштів і закінчуючи найменшим. Це не завжди погано, оскільки гарантує, що ваш найбільший (як правило, іпотечний або орендний) чек буде очищений до того, як менші витрати поставлять вас у мінус, тим самим виключаючи можливість відмови ваших найважливіших чеків. Це також дозволяє банкам отримувати плату за кожну невелику плату, яка настає після цього, як тільки великий предмет очистить вас, незалежно від того, коли вони насправді сталися. Це може призвести до багатьох дуже дорогих кав та бутербродів, і навіть найбільші кавові сноби можуть погодитися, що 40 доларів - це занадто багато для заливки.

Як би не викликали роздратування ці збори, вони тут залишаються. По-перше, майже завжди ви 'винні' у тому, що ви не дізналися, як працює банк, або просто витратили більше, ніж у вас. Але це не просто покарання. Не існує такого поняття, як безкоштовний чек, безкоштовний Інтернет-банкінг тощо. Вони повинні були заплатити мені, щоб відкрити ваш рахунок. Вони повинні були заплатити касиру, щоб той взяв ваш депозит. Вони повинні заплатити комусь у бек-офісі, щоб перевірити ваш чек. Ви бачите, куди це йде. Звичайно, ви можете не платити за свій розрахунковий рахунок безпосередньо, але хтось так чи інакше.

Порада щодо закриття: Ви несете відповідальність за свої фінанси. Навчіться, включаючи усвідомлення альтернатив основним банкам, які можуть мати менш каральну (і зловісну) політику.